Kuluttajille on nykyään tarjolla monenlaisia lainoja ja luottoja, jotka sopivat erilaisiin tilanteisiin. Luonteeltaan joustava joustoluotto on lainatyyppi, joka soveltuu erityisen hyvin silloin, kun tarvittava lainasumma ei ole tiedossa etukäteen, ja haluat mahdollisuuden nostaa ja maksaa luottoa takaisin oman elämäntilanteesi ja maksukykysi mukaan.

Joustoluotto sopii monenlaisten menojen rahoittamiseen

Kuten joustoluoton nimestä voi kenties päätellä, joustoluoton tarkoituksena on tuoda joustoa hakijan arkeen. Kyseessä onkin moneen sopiva lainamuoto, jolla voi rahoittaa niin suurempia remontteja kuin tilapäisiä, pienempiä tarpeita.

Joustoluotto eroaakin esimerkiksi tunnetummasta kulutusluotosta jonkin verran ja on hyvä pohtia, kumpi lainamuoto olisi omaan tarpeeseen sopivampi. Seuraavassa on listattu joustoluoton keskeisimmät erot verrattuna kulutusluottoon.

Lainan käyttötarkoitus

Joustoluotossa kuluttaja saa käyttöönsä luottorajan, jonka puitteissa hän voi nostaa ja maksaa lainaa takaisin vapaasti. Korko määräytyy yleensä vain käytössä olevan pääoman mukaan, mutta muita kuluja, esimerkiksi tilinhoitomaksua, saatetaan veloittaa myös silloin, kun luottoa ei ole käytössä lainkaan.

Kulutusluotto taas myönnetään kiinteälle lainasummalle ja sitä haetaan yleensä tiettyä kohdetta varten, esimerkiksi auton ostoon tai keittiöremontin rahoitukseen. Korot ja kulut maksetaan aina koko lainasummasta, sillä koko lainasumma nostetaan kerralla hakijan tilille.

Lainan korko ja muut kustannukset

Joustoluoton korko on yleensä vaihtuva ja se muodostuu tyypillisesti markkinakorosta ja henkilökohtaisesta marginaalista, jonka pankki perii itselleen. Tyypillisin käytetty markkinakorko on 3, 6 tai 12 kuukauden Euribor-korko, joka on tuttu myös asuntolainoista.

Kulutusluoton korko voi sen sijaan olla joko kiinteä tai vaihtuva. Mikäli korko on kiinteä, ei koron päälle yleensä enää tule erillistä marginaalia ja kulutaso on muutenkin ennustettavampi.

Molempiin lainamuotoihin voi liittyä koron lisäksi muita kustannuksia, kuten avauspalkkio tai tilinhoitomaksu. Yleensä nämä maksut peritään niin kauan, kun luotto on asiakkaan käytössä. Maksujen suuruus vaihtelee lainanantajan mukaan.

Lainan kesto ja takaisinmaksu

Joustoluoton kestoa ei yleensä ole määritelty, vaan myönnettyä summaa voi käyttää tai olla käyttämättä vapaasti oman elämäntilanteen ja harkinnan mukaan, kunhan täyttää ehdoissa määritellyn minimivaatimuksen. Myönnetty summa voi myös kasvaa, mikäli hakija osoittaa hyvää lainanhoitokykyä ja tarvitsee isompaa luottoa.

Kulutusluotossa taas lainan pohjana toimii kiinteä kuukausittainen erä, jonka muuttamisesta syntyy usein kuluja. Lainaa maksetaan niin kauan, kunnes koko pääoma on maksettu takaisin. Molempiin lainamuotoihin voi kuitenkin yleensä tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä, jotka lyhentävät laina-aikaa.

Miten joustoluottoa voi hakea?

Toisin kuin vielä takavuosina, niin joustoluottoa kuin muitakin lainoja myöntävät nykyään monenlaiset eri tahot. Pankkien lisäksi voit hakea joustoluottoa jopa kymmenien eri rahoituslaitosten kautta. Luottoa haetaan nykyään yleensä netissä, sillä se on sekä lainanhakijalle että rahoituslaitokselle helpoin ja tehokkain tapa.

Kuka voi saada joustoluottoa?

Koska joustoluottoa myöntävät monet eri tahot, voivat joustoluoton myöntämisen ehdot vaihdella jonkin verran. Esimerkiksi jotkin tahot edellyttävät asiakkaalta korkeampaa ikää kuin toiset. Tyypillisesti joustoluottoa voidaan myöntää kenelle tahansa, joka täyttää seuraavat ehdot:

• Henkilö on yli 18-vuotias ja asuu vakituisesti Suomessa
• Raha-asiat on hoidettu mallikkaasti eikä henkilöllä ole maksuhäiriömerkintöjä
• Käytössä ovat säännölliset, riittävän suuret tulot kuten palkka- tai eläketulot

Maksuhäiriömerkintöjen suhteen käytännöt vaihtelevat jonkin verran ja osa rahoituslaitoksista suhtautuu vähäisiin merkintöihin sallivammin kuin toiset. Vain kokeilemalla selviää, onko joustoluotto mahdollinen juuri sinun tapauksessasi.

Joustoluoton kilpailutus kannattaa aina

Koska lainanantajien ehdot joustoluoton suhteen voivat vaihdella suurestikin, kannattaa joustoluotto ja kaikki muutkin lainat aina kilpailuttaa. Kilpailutukseen sopiva, helppo työkalu on kotimaisen lainojen vertailuun erikoistuneen Summarumin lainojen kilpailutus.

Työkalun käyttö vie vain muutaman minuutin

Vaikka lainojen kilpailutus voi tuntua ajatuksena työläältä, on Summarumin vertailutyökalu todella helppo ja sitä osaa käyttää kuka vain. Sinun tarvitsee syöttää ainoastaan alustava lainasumma sekä jonkinlainen takaisinmaksuaika, jota voit myöhemmin muuttaa. Tämän lisäksi tarvitaan joitakin tietoja hakijasta, kuten henkilötunnus sekä tieto säännöllisistä tuloista.

Lomakkeen täyttämiseen menee keskimäärin alle viisi minuuttia.
Vaikka et edes harkitsisi uuden lainan hakemista, voi työkalua silti käyttää esimerkiksi oman
nykyisen lainan kokonaiskulujen ymmärtämiseen. Myös olemassa olevan lainan voi kilpailuttaa
ja työkalu auttaa sinua ymmärtämään, minkälainen tarjonta markkinoilla on juuri kyseisellä
hetkellä.

Paljon lainavaihtoehtoja, joista valita

Aina ei ole tiedossa etukäteen, haluaako hakea kulutusluottoa vai joustoluottoa. Tähän saattaa vaikuttaa suuresti esimerkiksi lainan kokonaishinta, korkotaso tai muut keskeisimmät lainaehdot. Summarumin kautta voit hakea samalla lomakkeella niin joustoluottoa kuin kulutusluottoa ja se voikin olla näppärää, sillä voit vertailla lainamuotojen eroja helposti. Saat yleensä aina useita, jopa kymmeniä tarjouksia, joiden joukosta voit valita itsellesi sopivimman.

Toisinaan voi käydä myös niin, että mikään saatavilla olevista lainatarjouksista ei ole sinulle mieleinen tai haluamasi lainanantaja ei tarjoa lainkaan joustoluottoa. Tässä tapauksessa voit vapaasti sulkea palvelun ja etsiä sopivampaa tarjousta muualta tai päätyä myös rahoittamaan hankinnan muilla tavoin.

Kuva: https://unsplash.com/photos/xB4ExGcUai0 Photo by Oksana Taran on Unsplash